Банки и нейросети: как машинное обучение решает — дать ли вам ипотеку

Вы думаете, что вашу ипотеку одобряет вежливый мужчина в пиджаке, сидящий в банке с серьёзным лицом и ручкой, которой он задумчиво постукивает по бумаге? Или, может, представляется девушка-менеджер, которая читает вашу анкету, кивает, и говорит: «Хороший человек, дадим ему кредит на тридцать лет»? Увы — всё чаще решение о вашем ипотечном будущем принимает не человек, а алгоритм. И не просто калькулятор, а самая настоящая нейросеть. Причём вы её даже не видите. А она вас — уже знает, и даже немного просканировала.

И если вам интересно, как происходит этот магический момент, когда “даём ипотеку” превращается в цифровую команду, то добро пожаловать в увлекательный мир машинного обучения, рисков, Big Data и банального человеческого желания купить себе угол.

Кто принимает решение: люди, роботы или кто-то между?

Давайте начнём с простого. Нет, полностью убрать людей из процесса банки пока не решаются. Но их роль уже совсем не та, что была десять лет назад. Раньше сотрудники банка сидели над каждой заявкой, звонили по телефону, уточняли доход, перепроверяли справки, запрашивали работодателей, ходили курить и думали: “Дать? Не дать?”

Сейчас всё происходит куда быстрее. Вы подаёте заявку на ипотеку через сайт или приложение. Через 30 секунд вам приходит одобрение. Или отказ. И вы такие: “Как так? Меня же ещё никто не спрашивал!” А всё потому, что вас уже “проверил” алгоритм, и причём довольно продвинутый.

Эти алгоритмы — не просто “если доход больше 50 тысяч, то одобрить”. Это машинное обучение, основанное на тысячах и миллионах кейсов: кто брал кредит, кто платил, кто не платил, кто кидал банк, кто возвращал даже с просрочками. И вся эта армия цифровых данных формирует вашу “ипотечную судьбу”.

Нейросеть не верит словам. Ей подавай поведение

Чем отличается алгоритм от обычного банковского клерка? Тем, что он смотрит не на то, что вы о себе говорите, а на то, как вы ведёте себя. Ваши поведенческие паттерны интересуют систему больше, чем ваша красивая справка 2-НДФЛ.

Вот на что может смотреть модель:

Вы когда оплачиваете мобильную связь — заранее или в последний момент.
Часто ли снимаете деньги с карты полностью.
Бывают ли у вас микрозаймы или “дружественные переводы”.
Сколько у вас подписок и не превышают ли они разумный предел.
Как вы реагировали на прошлые кредиты — вовремя ли платили.
Есть ли у вас дети, какая у вас профессия, как долго вы работаете на одном месте.

Смешно? А вот и нет. Это уже давно называется “альтернативная скоринговая модель”. То есть не только про “цифры в справке”, а про “как вы живёте”.

И, честно говоря, иногда нейросети лучше понимают, кому можно доверить ипотеку, чем менеджеры с 20-летним опытом.

История: “Я просто забыл заплатить за свет, и мне не дали ипотеку”

Сергей, 33 года, Екатеринбург:

— У меня нормальная работа, зарплата белая, всё стабильно. Подал заявку, и мне пришёл отказ. Я звоню — говорят, типа «автоматическая система не пропустила». Я в шоке. Попросил вручную пересмотреть. Менеджер потом сказал: “У вас там какие-то просрочки по ЖКХ и по кредитке прошлой, три месяца назад”. Я реально просто забыл. На два дня. Всё потом оплатил. Но система уже посчитала, что я ненадёжный. Обидно, конечно.

Это к вопросу о том, что нейросеть — она не про эмоции. Ей всё равно, что у вас был завал на работе или вы уехали в отпуск. Она видит “задержка” — значит, риск.

Как нейросети учатся на нас

Главный плюс машинного обучения — оно не программируется напрямую. Это не когда кто-то написал “если возраст больше 25, и зарплата выше 70 тысяч — ок”. Нет, тут нейросеть сама строит связи на основе огромного массива данных.

Её “учат” на исторических кейсах. Показывают примеры: вот человек с такими-то характеристиками — он платил исправно. А вот другой — всё красиво оформил, а потом сбежал. И вот таких примеров — миллионы.

В итоге алгоритм “учится” определять шаблоны. Причём те, которые человек не заметил бы в жизни. Например:

Люди, у которых есть подписка на три сервиса одновременно и при этом они живут в общежитии — чаще допускают просрочки.
Те, кто в день зарплаты сразу переводит половину денег на другую карту — надёжнее, чем те, кто тратит всё в течение трёх дней.
Если человек оформлял кредит после полуночи — выше вероятность, что он эмоционально нестабилен. Звучит дико, но статистика — штука беспощадная.

А где вообще всё это берут? Я ж ничего не говорил!

А вот тут начинается магия Big Data. Вы могли и не говорить ничего. Но вы оставили след:

При оплате картой.
При регистрации на сайтах.
При согласии “на обработку данных” (вспомните, сколько раз вы это подтверждали, даже не глядя).
Через интеграции между банками, телекомами, магазинами.
Через данные из БКИ — бюро кредитных историй.
Даже ваша активность в приложении банка — уже сигнал.

Нейросети не читают ваши мысли (пока), но они собирают всё, что вы сами уже “подарили” цифровому миру.

Почему банкам это удобно

Ну тут всё просто: банки не хотят терять деньги. Ипотека — это долгие отношения, а не быстрый займ до зарплаты. И если человек вдруг перестаёт платить, это головная боль.

Алгоритм позволяет:

Уменьшить количество “плохих” заёмщиков.
Быстро принимать решение.
Снизить нагрузку на сотрудников.
Повысить качество прогнозов.

Плюс — можно давать персональные условия. Например, если нейросеть “любит” вас — ставка будет ниже. А если есть сомнения — или откажет, или добавит процентик-другой “на всякий случай”.

А если я хороший, но алгоритм тупит?

Да, бывает. Алгоритмы не идеальны. Они могут:

Сделать вывод по кривым или устаревшим данным.
Не учесть изменения в жизни (например, вы недавно вышли на новую высокооплачиваемую работу).
Попасть в “сбившийся” шаблон (например, ваш профиль похож на кого-то, кто подвёл банк, и вас занесли в похожую категорию).

Что делать?

Подавайте заявку в несколько банков. Алгоритмы у всех разные.
Просите пересмотр “вручную”, если уверены в себе.
Проверьте свою кредитную историю — возможно, там ошибка.
Не обижайтесь — это не личное. Это просто математика.

Как себя вести, чтобы нейросеть была вами довольна

Если вы всё же хотите понравиться алгоритмам (а это полезно не только для ипотеки), вот несколько полезных привычек:

Платите всё вовремя. Даже если штраф 200 рублей, просрочка — это уже флажок.
Сохраняйте стабильность. Смена работы, резкие траты, внезапные переводы на зарубежные счета — всё это может насторожить.
Не подавайтесь на кучу кредитов подряд. Это выглядит как “отчаянные попытки найти деньги”.
Заведите хорошую кредитную историю. Маленький кредит — вовремя выплаченный — лучше, чем отсутствие истории вообще.
Используйте банковские приложения. Там часто тоже идёт сбор “поведенческих” данных, и они играют в вашу пользу.

Машина — она не злая. Она просто не человек

Самое важное, что нужно понять: нейросети не злые и не добрые. Они не хотят вам отказать из вредности. Они просто “играют в статистику”. Если в ваших данных есть признаки риска — вы попадаете в категорию “сомнительных”. Всё. Это не личное. Просто цифры.

Но в этом и плюс: если вы знаете, как работает система — вы можете её обойти. Точнее, не обмануть, а подготовиться так, чтобы у неё не возникло вопросов.

А если всё-таки возникли — тогда идите к живому человеку. Да, они ещё есть. И иногда они видят то, что машина не заметила.

Что будет дальше: добро пожаловать в будущее

Через пару лет (а может, уже через полгода) мы увидим следующее:

Одобрение ипотеки в 10 секунд — сразу после входа в приложение.
Персональные предложения на основе не только дохода, но и лайков в соцсетях, маршрутов и покупок.
Отказ по заявке, потому что вы “слишком нервничали при заполнении формы” (да-да, поведенческий анализ развивается).
Нейросеть будет предлагать вам “финансовый лайфстайл” — мол, если ты так живёшь, тебе подходит вот такой кредит с вот такой страховкой.

Звучит пугающе? Немного. Но уже сейчас многое из этого — реальность.

И всё-таки: кому давать ипотеку — должен решать человек?

Вот тут философский момент. С одной стороны, нейросети объективны, быстры и точны. С другой — они бездушны. Они не знают, что вы старались, что у вас трое детей, что вы только что вернулись с вахты и хотите наконец жить в своей квартире. Они видят — только цифры.

Возможно, идеальный вариант — это гибрид: нейросеть принимает предварительное решение, а потом его проверяет человек. Или хотя бы даёт возможность оспорить.

А пока — просто знайте, что ипотечная реальность уже давно перешагнула этап “менеджер в банке с ручкой”. Теперь ваша судьба в руках алгоритма. Но и это можно повернуть себе на пользу — если понимать, как всё работает.

Так что если вы хотите ипотеку — начните с простого: живите финансово аккуратно. Пусть нейросети завидуют.