Ипотека и банкротство: можно ли списать долг за квартиру и что будет с жильём

Сегодня всё чаще звучит фраза: «Я больше не тяну ипотеку». Причём не от “транжир с кредитными Мерседесами”, а от обычных людей — с детьми, работой, даже пенсией. И если доход упал, работа пропала, а кредит — как был, так и остался, становится ясно: нужен серьёзный выход.

Один из таких — банкротство. Но вот вопрос: можно ли списать ипотеку, если вы объявите себя банкротом? А главное — останется ли квартира или её отнимут? Перед тем как идти в суд, важно понять, во сколько это обойдётся — вот подробнее про цену банкротства физических лиц.

Давайте разложим всё по полочкам — по-честному, как для своих.

Можно ли списать ипотечный долг через банкротство

Да, можно. Ипотека — это такой же долг, как и остальные: если вы не можете его платить, он может войти в список обязательств при банкротстве.

Но! Есть важное отличие. Ипотека — это залог, а значит, квартира при банкротстве почти всегда уходит банку или с торгов.

То есть:

• Долг — спишут.
• Квартиру — заберут.

Если говорить совсем просто: никто не спишет ипотеку и при этом не оставит вам жильё “в подарок”. Банки не занимаются благотворительностью, особенно когда речь идёт о недвижимости.

А если квартира — единственное жильё?

Хитрый вопрос. И очень популярный миф.

Все слышали, что “единственное жильё при банкротстве не забирают”. И это правда — НО!

Если квартира не в ипотеке — её не тронут. А вот если квартира куплена в ипотеку, и вы ещё её не выплатили — она не считается вашей до конца, она — в залоге у банка.

А значит:

• Даже если она у вас одна — её продадут.
• Потому что банк первый в очереди на имущество.
• Потому что “единственное жильё” не защищает от продажи по залогу.

Так что не путайте: защищают “единственное жильё”, но не “ипотечное”.

В каких случаях квартиру можно сохранить

Есть ситуации, когда даже при банкротстве можно оставить за собой жильё. Но их немного.

Когда есть шанс сохранить квартиру:

• Ипотека выплачена полностью. Тогда квартира — ваша, и она под защитой как “единственное жильё”.
• Квартира маленькая, а стоимость — ниже остатка долга. Тогда её невыгодно продавать, и банк может согласиться на реструктуризацию.
• Вы готовы выкупить её сами или через родственников. Тогда в процессе торгов можно “перехватить” недвижимость обратно.
• Если банк сам отказывается от залога. Бывает, но редко — например, в случае сильно упавшей в цене квартиры.

Но рассчитывать на это всерьёз — всё равно, что ждать, когда хлеб подешевеет к обеду. Лучше быть готовым к худшему, а надеяться — на лучшее.

Что происходит с другими долгами при банкротстве

Вот здесь приятный момент. Если вы идёте на банкротство — списываются не только ипотечные платежи, но и всё остальное:

• Кредиты.
• МФО.
• Карты с овердрафтом.
• Коммунальные долги (если есть).
• Задолженность перед физлицами (например, расписки).

И это — реальное облегчение. Особенно если после потери квартиры вам надо начинать с нуля.

Как проходит банкротство, если есть ипотека

Примерно так:

1. Вы подаёте заявление — через суд или МФЦ (если сумма долга позволяет).
2. Назначается финансовый управляющий.
3. Начинается процесс продажи имущества — в том числе ипотечной квартиры.

4. Деньги от продажи уходят банку (часто не покрывают весь долг, но остальное спишут).
5. Остальные долги — замораживаются и потом списываются.
6. Через 6–12 месяцев — вы свободны, но без квартиры.

Да, больно. Но иногда лучше потерять жильё и начать с чистого листа, чем всю жизнь платить “минус 20 тысяч в месяц”, спать плохо и прятаться от коллекторов.

Какие риски и последствия у банкротства

Давайте без шапкозакидательства. Банкротство — это серьёзно. Вот с чем можно столкнуться:

• Портится кредитная история. На 5 лет забудьте о новых займах.
• Нельзя занимать руководящие посты в юрлицах. Если вы ИП или директор — ограничение на 3 года.
• Нельзя банкротиться снова 5 лет. И даже если снова всё плохо — придётся как-то жить.
• Придётся всё раскрыть. Доходы, имущество, счета — всё прозрачно.
• Могут оспорить сделки за 3 года. Если вы что-то кому-то “переписали” перед банкротством — могут признать недействительным.

Но всё это не так страшно, как жить в вечной долевой войне с банком.

Если коротко — думайте стратегически, а не эмоционально

• Да, через банкротство можно избавиться от ипотеки.
• Нет, оставить при этом квартиру не получится, если она ещё в залоге.
• Иногда лучше потерять “четыре стены”, чем оставить здоровье в погашении процентов.
• Процедура непростая, но вполне доступная — и даже бесплатная, если подходите под критерии МФЦ.
• Главное — не бояться и не затягивать, пока банк не дошёл до суда сам.

А жильё… Жильё можно купить новое. Или снять, пока встанете на ноги. А вот жизнь с кредитным ярмом — это не жизнь, а вечное “до 15-го”.

Так что не стыдно признать: “Я не справляюсь”. Стыдно — жить в долгах и думать, что выхода нет. Выход есть. И он законный.