Ипотека и банкротство: можно ли списать долг за квартиру и что будет с жильём

Сегодня всё чаще звучит фраза: «Я больше не тяну ипотеку». Причём не от “транжир с кредитными Мерседесами”, а от обычных людей — с детьми, работой, даже пенсией. И если доход упал, работа пропала, а кредит — как был, так и остался, становится ясно: нужен серьёзный выход.

Один из таких — банкротство. Но вот вопрос: можно ли списать ипотеку, если вы объявите себя банкротом? А главное — останется ли квартира или её отнимут? Перед тем как идти в суд, важно понять, во сколько это обойдётся — вот подробнее про цену банкротства физических лиц.

Давайте разложим всё по полочкам — по-честному, как для своих.

Можно ли списать ипотечный долг через банкротство

Да, можно. Ипотека — это такой же долг, как и остальные: если вы не можете его платить, он может войти в список обязательств при банкротстве.

Но! Есть важное отличие. Ипотека — это залог, а значит, квартира при банкротстве почти всегда уходит банку или с торгов.

То есть:

Долг — спишут.
Квартиру — заберут.

Если говорить совсем просто: никто не спишет ипотеку и при этом не оставит вам жильё “в подарок”. Банки не занимаются благотворительностью, особенно когда речь идёт о недвижимости.

А если квартира — единственное жильё?

Хитрый вопрос. И очень популярный миф.

Все слышали, что “единственное жильё при банкротстве не забирают”. И это правда — НО!

Если квартира не в ипотеке — её не тронут. А вот если квартира куплена в ипотеку, и вы ещё её не выплатили — она не считается вашей до конца, она — в залоге у банка.

А значит:

Даже если она у вас одна — её продадут.
Потому что банк первый в очереди на имущество.
Потому что “единственное жильё” не защищает от продажи по залогу.

Так что не путайте: защищают “единственное жильё”, но не “ипотечное”.

В каких случаях квартиру можно сохранить

Есть ситуации, когда даже при банкротстве можно оставить за собой жильё. Но их немного.

Когда есть шанс сохранить квартиру:

Ипотека выплачена полностью. Тогда квартира — ваша, и она под защитой как “единственное жильё”.
Квартира маленькая, а стоимость — ниже остатка долга. Тогда её невыгодно продавать, и банк может согласиться на реструктуризацию.
Вы готовы выкупить её сами или через родственников. Тогда в процессе торгов можно “перехватить” недвижимость обратно.
Если банк сам отказывается от залога. Бывает, но редко — например, в случае сильно упавшей в цене квартиры.

Но рассчитывать на это всерьёз — всё равно, что ждать, когда хлеб подешевеет к обеду. Лучше быть готовым к худшему, а надеяться — на лучшее.

Что происходит с другими долгами при банкротстве

Вот здесь приятный момент. Если вы идёте на банкротство — списываются не только ипотечные платежи, но и всё остальное:

Кредиты.
МФО.
Карты с овердрафтом.
Коммунальные долги (если есть).
Задолженность перед физлицами (например, расписки).

И это — реальное облегчение. Особенно если после потери квартиры вам надо начинать с нуля.

Как проходит банкротство, если есть ипотека

Примерно так:

Вы подаёте заявление — через суд или МФЦ (если сумма долга позволяет).
Назначается финансовый управляющий.
Начинается процесс продажи имущества — в том числе ипотечной квартиры.
Деньги от продажи уходят банку (часто не покрывают весь долг, но остальное спишут).
Остальные долги — замораживаются и потом списываются.
Через 6–12 месяцев — вы свободны, но без квартиры.

Да, больно. Но иногда лучше потерять жильё и начать с чистого листа, чем всю жизнь платить “минус 20 тысяч в месяц”, спать плохо и прятаться от коллекторов.

Какие риски и последствия у банкротства

Давайте без шапкозакидательства. Банкротство — это серьёзно. Вот с чем можно столкнуться:

Портится кредитная история. На 5 лет забудьте о новых займах.
Нельзя занимать руководящие посты в юрлицах. Если вы ИП или директор — ограничение на 3 года.
Нельзя банкротиться снова 5 лет. И даже если снова всё плохо — придётся как-то жить.
Придётся всё раскрыть. Доходы, имущество, счета — всё прозрачно.
Могут оспорить сделки за 3 года. Если вы что-то кому-то “переписали” перед банкротством — могут признать недействительным.

Но всё это не так страшно, как жить в вечной долевой войне с банком.

Таблица: варианты при банкротстве с ипотекой — что можно сохранить, что потерять

Ситуация	Что происходит с ипотекой	Остальные долги	Итог
Подача на банкротство и ипотека — единственное жильё, нет просрочек по ипотеке	По новому закону можно заключить мировое соглашение с банком и сохранить квартиру	Списываются все неипотечные долги	Вы живёте в своём жилье, ипотеку продолжаете платить
Банкротство на ипотечное жильё при просрочках	Квартира может уйти с торгов — включается в конкурсную массу	Все долги списываются после реализации имущества	Есть риск потерять жильё
Нет ипотеки, есть другое ценное имущество	Имущество продаётся на торгах	Долги списываются частично или полностью	Возможна продажа авто, дачи — но жильё остаётся
Никакого имущества, только ипотека с просрочками	Квартира скорее всего сохраняется, если через МС договоритесь	Долги могут списать — реструктуризация возможна	Вы теряете жильё только при отказе банка от МС

FAQ — самые частые вопросы тех, у кого и ипотека, и банкротство

Можно ли сохранить ипотечное жильё, если есть просрочки, но это единственная квартира?

Можно, но только при одном условии — вы заключите с банком мировое соглашение. Это отдельный договор между вами и банком, где прописано: вы продолжаете платить, пусть и по новому графику. Суд такое соглашение утверждает, даже если другие кредиторы против — потому что это залог. Без этого квартира попадёт в конкурсную массу и пойдёт с молотка. Даже если это ваш единственный угол. Таков закон. Поэтому — чем раньше договоритесь с банком, тем выше шанс остаться в квартире.

Что, если у меня квартира куплена на материнский капитал или по военной ипотеке?

Это ничего не меняет. Многие думают, что квартира на маткапитал — священная корова, её трогать нельзя. На самом деле, если квартира в залоге у банка, её могут продать. Даже если вы вписали туда детей, даже если использовали деньги государства. Закон о банкротстве не делает исключений: есть просрочка, нет соглашения — квартиру включат в конкурсную массу и реализуют. Так же и с военной ипотекой: пока жильё не перешло в вашу полную собственность, оно по сути — залог. Защита минимальная. Единственный вариант удержать — соглашение с банком.

А что за «мировое соглашение с банком» и как его вообще получить?

Это письменный договор между вами и банком, где вы признаёте задолженность и обязуетесь её гасить по-новому: с отсрочкой, меньшими платежами или в другом графике. Его оформляют уже после подачи на банкротство. Суд рассматривает его отдельно. Главное: оно не требует одобрения от других кредиторов. То есть, если банк соглашается, суд обычно не возражает. Получить его можно, если вы:

Не скрывались от банка;
Не пытались обмануть;
Готовы реально платить, хоть и понемногу;
Не довели дело до полного дефолта.

Ходить в банк лучше ещё до суда, а лучше — с юристом. На деле банки идут навстречу чаще, чем кажется.

Что будет с ипотекой после банкротства? Можно ли потом взять новую?

После банкротства ваша кредитная история становится очень слабой — это мягко сказано. В течение пяти лет банки будут относиться к вам с подозрением. Особенно в части ипотеки. Но — формального запрета нет. Вы можете снова взять кредит, если докажете платёжеспособность. Обычно берут через 2–3 года после завершения процедуры, если есть стабильный доход и нет новых долгов. Но придётся потрудиться, собрать бумаги, часто дать поручителя. Первый банк может отказать, второй — тоже. Но с третьего-четвёртого попытка уже реальна, особенно если ситуация изменилась к лучшему.

Рекомендации юристов — как правильно подготовиться к банкротству, если есть ипотека

Если вы решились подать на банкротство, но у вас на плечах ещё и ипотека — важно не просто подать заявление и ждать, а подготовиться грамотно. Тут не работает принцип «лишь бы подать». От ваших шагов до суда и в процессе — зависит, останетесь ли вы в своей квартире, или её увезут в конкурсе.

Вот что советуют практикующие юристы, которые каждый день работают с такими ситуациями.

Начните с документов

Совет от Оксаны Кулешиной, юриста по банкротству, г. Москва
«Первое, что мы всегда просим клиентов: собрать полный пакет по ипотеке. Это не только договор и график платежей, но и все квитанции, акты, письма от банка, переписка. Бывает, люди годами платят и не собирают ни одной бумаги. А потом доказывай в суде, что ты не брал «мертвую» ипотеку. Чем больше бумаг — тем меньше вопросов».

Разберитесь с просрочками

Комментарий от Ильи Краснова, арбитражного управляющего с 10-летним стажем, г. Екатеринбург
«Если просрочка по ипотеке меньше 3 месяцев — шансы на сохранение квартиры намного выше. Но даже если больше — банк может пойти на мировое. Главное — показать, что вы не скрывались, пытались платить. Я встречал десятки случаев, когда человек просто приходил в банк и говорил: “Платить не могу, но хочу сохранить жильё”. И банк шёл навстречу. Это не миф — это практика».

Переговоры с банком — до суда

Андрей Чернышов, адвокат по банкротным делам, СПб
«Самая большая ошибка — ждать, что банк сам что-то предложит. Он не предложит. И суд тоже не заставит. Поэтому договариваться надо заранее. У банка есть отдел реструктуризации, куда можно обратиться напрямую. И лучше не приходить “на эмоциях”, а подготовить: справку о доходах, предложения по платежам, свой расчёт. Это покажет серьёзный настрой».

Юрист — не роскошь, а необходимость

Марина Гусева, консультант в сфере банкротства физлиц, Челябинск
«Банкротство — не просто подача заявления. Это процедура, где легко запутаться в датах, сроках и бумагах. А ещё суды любят “правильные формулировки”. Поэтому даже если вы не нанимаете дорогого юриста, сходите хотя бы на первичную бесплатную консультацию. В Челябинске, к примеру, действует региональный юрцентр, где пенсионерам помогают бесплатно».

Финансовый управляющий — как старший по дому, только важнее

Сергей Глазунов, финансовый управляющий, участвовал в 400+ делах
«Финансовый — не просто “бухгалтер”. Он следит за имуществом, делает запросы в Росреестр, принимает решение: включать квартиру в конкурсную массу или нет. Если управляющий формальный — он всё продаст и скажет: “Так положено”. Если активный — он может убедить суд, что жильё вам жизненно необходимо. Поэтому — обращайтесь в СРО, интересуйтесь заранее, кто может вести дело. Можно даже при подаче ходатайствовать о конкретном специалисте».

Дополнительный совет от практиков:

Пишите банку официальное письмо о желании заключить мировое соглашение. Не просто «на словах», а именно в письменном виде — заказным письмом или через онлайн-кабинет. Это потом станет доказательством в суде, что вы действовали добросовестно и пытались спасти своё жильё.

Реальные истории: как люди спасали квартиру и избавлялись от долгов

Ирина, 37 лет, Подмосковье:

Брала ипотеку на двушку, потом из-за болезни потеряла работу. Долги росли, появились микрозаймы. Подала на банкротство. До суда пошла в банк, объяснила ситуацию. Те пошли навстречу, подписали соглашение: платить по 7 тысяч в месяц. Суд утвердил, квартиру оставили, остальное списали. Сейчас работает удалённо, платит по графику. Говорит — легче дышать стало.

Алексей, 40 лет, военнослужащий:

Купил жильё по военной ипотеке, потом начались проблемы с кредитками и рассрочками. Решил признать себя банкротом. Квартира ещё не была оформлена на него полностью — формально в собственности банка. Арбитражный суд не включил её в конкурсную массу. Всё потому, что жильё оплачивалось государством и Алексей не нарушал условий. В итоге квартиру сохранил, от долгов избавился.

Николай и Елена, супруги, 45 и 42 года:

Оформили ипотеку, параллельно брали микрозаймы “на мебель”, “на лечение”. Потом — падение дохода. Платить стало невозможно. Подали на банкротство. Суд сначала хотел включить квартиру в продажу, но супруги уже вели переговоры с банком. Представили новое соглашение: продлили срок кредита, снизили платёж. Суд утвердил. Жильё сохранили, микрозаймы списали. Сейчас живут экономно, но спокойно.

Если коротко — думайте стратегически, а не эмоционально

Да, через банкротство можно избавиться от ипотеки.
Нет, оставить при этом квартиру не получится, если она ещё в залоге.
Иногда лучше потерять “четыре стены”, чем оставить здоровье в погашении процентов.
Процедура непростая, но вполне доступная — и даже бесплатная, если подходите под критерии МФЦ.
Главное — не бояться и не затягивать, пока банк не дошёл до суда сам.

А жильё… Жильё можно купить новое. Или снять, пока встанете на ноги. А вот жизнь с кредитным ярмом — это не жизнь, а вечное “до 15-го”.

Так что не стыдно признать: “Я не справляюсь”. Стыдно — жить в долгах и думать, что выхода нет. Выход есть. И он законный.