Как ИИ и Big Data влияют на одобрение ипотек уже сегодня

Когда-то ипотеку одобряли по старинке: сидишь в кабинете у менеджера, подаёшь ворох бумажек, он щурится в экран, морщит лоб, выходит на совещание, возвращается и говорит: «Мы вам перезвоним». Проходит неделя, другая, и вот спустя время — звонок: «Извините, но нет». Или наоборот — одобрено, но проценты такие, что хочется лечь на пол и не вставать. Сейчас многое меняется, и всё чаще мы даже не замечаем, как на нас смотрит не человек, а алгоритм. Искусственный интеллект и Большие Данные — это не из фантастики, это уже в банках. И они влияют на то, дадут ли вам ипотеку, под какой процент, и вообще — стоит ли с вами связываться.

Кто все эти умные ребята и как они к вам попали

ИИ (искусственный интеллект) — это, грубо говоря, умная программа, которая учится на больших массивах данных и умеет делать выводы. А Big Data — это те самые массивы данных. Всё, что вы делаете в цифровом пространстве, может попасть туда. Это и история ваших платежей, и как часто вы заходите в интернет-банк, и как вы тратите деньги, и даже — какие слова пишете в заявке на ипотеку.

Банки этим активно пользуются. Потому что люди ошибаются, а алгоритм — не устаёт, не отвлекается и работает 24/7. Конечно, не без своих тараканов, но об этом чуть позже.

Как это работает, если по-честному

Вот как выглядит процесс в реальности, только без официоза:

Вы заполняете заявку на ипотеку. Прямо в приложении или на сайте. Указываете доход, работу, семейное положение, и думаете: «Ну всё, дальше менеджер посмотрит и решит». Ага, щас.

Пока вы моргаете, вашу заявку скармливают алгоритму. Он проверяет:

Где вы работаете и насколько стабильна компания.
Были ли у вас кредиты и как вы их платили.
Какой у вас возраст, регион, состав семьи.
Насколько вы «предсказуемы» по поведению.

Затем он лезет в дополнительные источники:

Данные о покупках — если вы платите картой, он видит, тратите ли вы всё на кофе и еду или вкладываетесь в инвестиции.
Поведенческую модель — например, вы оплачиваете счета за три дня до дедлайна или в последний момент.
Иногда даже смотрят активность в соцсетях, если вы дали на это согласие. Да, это страшно. Но правда.

Что это даёт банку

Во-первых, скорость. Время — деньги. Раньше рассмотрение заявки занимало дни или недели. Теперь — минуты.

Во-вторых, точность. ИИ оценивает риски по огромному количеству факторов. Например, у вас может быть средний доход, но вы живёте стабильно, не нарушаете график платежей, и у вас хорошая кредитная история — алгоритм это заметит и даст зелёный свет.

В-третьих, экономия. Меньше сотрудников нужно на обработку заявок. А ещё меньше ошибок из-за «человеческого фактора».

А вам что с этого?

Вы, как клиент, на самом деле выигрываете — если, конечно, не пытаетесь мухлевать. Вот плюсы:

Быстрое решение. Иногда одобрение прилетает за 30 секунд после заявки. Бах — и вы уже считаете возможные перепланировки.
Больше шансов на хороший процент. Алгоритм может заметить вашу «надёжность» даже там, где человек бы не обратил внимания.
Нет субъективности. Алгоритму всё равно, как вы выглядите, во что одеты, какой у вас почерк. Главное — цифры и поведение.

Но и минусы, конечно, есть:

Вы — это уже не только вы. Ваш цифровой след — это тоже вы. Покупаете много фастфуда, тратите деньги на онлайн-казино — считайте, ИИ уже вас зафиксировал.
Ошибки системы. Алгоритмы не идеальны. Бывает, что кому-то отказ, хотя он — пай-мальчик. Просто модель недообучена, или данные кривые.
Никакой приватности. Хотите приватности — платите наличкой и не пользуйтесь интернетом. А так — смиритесь, вы часть Big Data.

История из жизни: «Я просто подал заявку, а через минуту мне позвонили»

Игорь, 34 года, из Екатеринбурга, решил взять ипотеку на новостройку. Зашёл на сайт банка, заполнил форму, нажал «отправить». И не успел допить чай — звонок.

— Сначала подумал, что это спам. А мне говорят: «Ваша заявка предварительно одобрена, давайте уточним пару деталей». Я был в шоке. Ни справок, ни звонков начальству. Всё. Потом в приложении появилась кнопка — выбрать ставку и срок. И всё это за 10 минут.

Когда Игорь спросил у менеджера, как так быстро, тот ответил: «Мы уже давно на ИИ перешли. У нас он решает быстрее, чем мы».

Почему ИИ иногда решает не в вашу пользу

Бывает и так: вам кажется, что всё идеально, а банк говорит «нет». Почему?

Устаревшие или кривые данные. Например, вы давно сменили работу, но это не обновилось в базе. ИИ видит, что вы «безработный».
Подозрительное поведение. Вдруг вы в последний месяц резко сняли все деньги с карты, оплатили какие-то странные переводы, оформили сразу два кредита — тревожный звоночек.
Ошибки алгоритма. Модель может быть необъективна. Например, обучалась на данных, где «молодые холостяки из Тюмени» чаще не платили — и теперь вы для неё красный флаг.

Если чувствуете, что сработал баг — не стесняйтесь звонить в банк и просить пересмотр. Иногда помогает.

Что можно сделать, чтобы понравиться алгоритму

Алгоритмы, как ни странно, любят порядок. Поэтому если хотите, чтобы ипотека пришла в вашу жизнь легко — вот несколько советов:

Не копите просрочки. Даже по мелочам — штрафы, ЖКХ, телефоны. Всё это где-то учитывается.
Поддерживайте стабильный доход. Лучше белый. Лучше постоянный.
Платите по кредитам вовремя. Это самый очевидный, но важный пункт.
Не делайте резких финансовых движений. Внезапный взлёт трат — как вспышка на экране радара.
Заведите хорошую кредитную историю. Даже если пока не нужна ипотека. Маленький кредит — вовремя погашенный — уже плюс.

А что с эмоциями? Где человеческое в этом всём?

Вот тут начинается философия. Да, алгоритмы крутые. Да, они точные. Но людям иногда хочется поговорить с живым человеком. Рассказать свою ситуацию. Сказать: «Да, у меня был долг, но я всё погасил, вот справка, и вообще я изменился!»

ИИ такого не слушает. Ему неважно, как вы себя ощущаете. Он видит цифры. Он делает выводы. И в этом его плюс — и минус.

Возможно, в будущем появятся «гибридные» модели, где ИИ будет принимать решение, но оставлять за человеком «право голоса» в спорных ситуациях. Уже сейчас кое-где это реализуется. Но массово — пока не совсем.

Почему банкам это выгодно, и вы тут не зря

Банк — это бизнес. А бизнес хочет уменьшать риски. ИИ и Big Data — это инструменты, которые позволяют снизить количество невозвратов, понять клиентов лучше и быстрее, и давать деньги тем, кто реально может их вернуть. Вы же тоже не хотите платить проценты за тех, кто потом не платит и оставляет дыру в системе?

Так что когда алгоритм говорит «да» — это почти как знак уважения. Вас проверили, вас «поняли», вас одобрили. В каком-то смысле, это новая форма доверия.

Что будет дальше: предсказания с намёком на фантастику

Через пару лет может быть так:

Подали заявку — и тут же пришёл ответ не просто «одобрено», а с уже подобранной квартирой по вашему вкусу.
ИИ оценит вашу готовность не только по деньгам, но и по эмоциональному состоянию — например, по голосу или фразам.
Будут персонализированные ставки, условия, и даже подсказки по досрочному погашению.
А кто-то скажет: «Ваша финансовая дисциплина — супер. Хотите ставку ниже, если оформите страховку через нас?»

И тут вы такой — ух ты. Приятно.

В итоге

ИИ и Big Data — уже не фантастика, а реальность. Ипотеку одобряет не всегда человек, всё больше — алгоритм. Иногда это хорошо, иногда — не очень, но факт в том, что вы уже участвуете в этой цифровой игре. Даже если об этом не знаете.

Не стоит этого бояться. Лучше использовать себе во благо. Стройте хорошую финансовую репутацию, не играйте в казино на кредитку, платите по счетам — и тогда даже самый капризный алгоритм посмотрит на вас и скажет: «Одобряю».