Как оценить свою платёжеспособность до оформления ипотеки

Прежде чем подписывать ипотечный договор и радоваться «ключам в руки», важно ответить себе на простой, но ключевой вопрос: а потяну ли я? Потому что ипотека — это марафон, а не спринт. И ежемесячный платёж должен быть вам по силам не только сейчас, но и в будущем. Чтобы не оказаться в ситуации «взял квартиру — жить стало не на что», давайте разберёмся, как правильно оценить свою платёжеспособность.

Сколько процентов от дохода можно отдавать на ипотеку

Финансовые эксперты рекомендуют отдавать на ипотеку не больше 30–35% от совокупного ежемесячного дохода семьи. Это считается безопасной нагрузкой. Всё, что выше, уже увеличивает риски — даже небольшое снижение доходов может привести к просрочкам.

Пример: если ваша семья зарабатывает 100 000 рублей в месяц, то платить по ипотеке желательно не больше 30–35 тысяч. Оставшееся должно покрывать еду, транспорт, одежду, медицину, школу, досуг и непредвиденные расходы.

Учитывайте все обязательные траты

Чтобы точно понять, потянете ли ипотеку, надо не просто посмотреть на зарплату, а честно посчитать все ежемесячные расходы:

• аренда (если до покупки снимали жильё)
• коммуналка
• кредиты и рассрочки
• питание
• транспорт
• страховки
• расходы на детей
• непредвиденные траты (заложите хотя бы 5–10% от бюджета)

После этого сравните оставшуюся сумму с будущим ипотечным платёжом. Если останется хоть что-то на сбережения — вы в зоне комфорта. Если платёж будет съедать всё — подумайте дважды.

Проверьте, как скажется досрочное погашение

Если вы планируете иногда вносить дополнительные суммы и сокращать срок ипотеки — это хорошо! Но чтобы всё просчитать точно, нужен не просто обычный калькулятор, а такой, который учитывает досрочные платежи.

Онлайн-инструмент поможет:

• оценить ежемесячную нагрузку
• рассчитать, сколько можно экономить на процентах
• понять, как досрочные платежи повлияют на срок кредита
• сравнить разные варианты: с досрочкой и без

Вы просто вводите сумму кредита, ставку, срок и досрочные взносы — и калькулятор покажет, сколько будете платить, когда закончите и сколько сэкономите.

Подушка безопасности — это не опция, а необходимость

Перед тем как влезать в ипотеку, желательно иметь финансовую подушку минимум на 3–6 месяцев жизни. Это не «на ремонт» и не «на отпуск», а именно на случай, если потеряете доход. Без этой подстраховки ипотека становится стрессом, а не шагом к собственному дому.

Вывод

Оформлять ипотеку нужно только тогда, когда вы чётко понимаете: сможете платить не один месяц, а годами вперёд. Оцените доходы, расходы, заложите запас, посчитайте всё с калькулятором, и только потом принимайте решение. Не берите ипотеку «на авось».

Хорошая новость — всё это можно прикинуть заранее и онлайн. Так что цифры — ваши друзья. Они подскажут, где комфорт, а где риск.