Когда лучше платить: график досрочных погашений и как он влияет на переплату
Вы уже взяли ипотеку или только собираетесь — и точно слышали, что досрочные платежи помогают сэкономить. Это правда. Но возникает логичный вопрос: а как платить досрочно — понемногу каждый месяц или один раз, но крупно? И когда лучше это делать — в начале кредита или в конце? Давайте разберёмся.
Почему время досрочного платежа имеет значение
Проценты по ипотеке начисляются на остаток долга. В начале срока сумма основного долга большая, и проценты тоже приличные. Поэтому, если вы вносите досрочные платежи именно в первые годы, вы существенно снижаете итоговую переплату.
Каждая тысяча, вложенная в начале, работает сильнее, чем в конце кредита. Это как снежный ком — чем раньше «толкнёшь», тем больше сэкономишь на дистанции.
Стратегия №1: небольшие доплаты каждый месяц
Допустим, вы можете вносить дополнительно по 2 000–5 000 ₽ в месяц. На первый взгляд — мелочь. Но за год это уже 24–60 тысяч, которые погасят часть основного долга. И в долгосрочной перспективе это может сократить кредит на 2–3 года и сэкономить сотни тысяч рублей на процентах.
Плюсы:
- не нужно копить крупную сумму
- не бьёт по бюджету
- можно включить автоплатёж и забыть
Минусы:
- эффект заметен только в долгосрочной перспективе
- надо быть дисциплинированным
Стратегия №2: один крупный платёж в год
Если, например, у вас бывает премия, отпускные или налоговый вычет — можно сделать один большой платёж раз в год. Допустим, 100 000 ₽ в декабре. Это ощутимо снижает остаток кредита и отрубает кусок процентов.
Плюсы:
- видимый эффект сразу
- не требует регулярной нагрузки
Минусы:
- нужно удержаться и не потратить эти деньги на что-то другое
- если забыли/пропустили — эффект теряется
Как понять, что выгоднее именно вам
Всё зависит от суммы, сроков и вашей дисциплины. Иногда лучше вносить по чуть-чуть, но стабильно. Иногда — «ударить один раз, но сильно». Чтобы понять, как конкретно в вашем случае лучше платить, используйте ипотечный калькулятор с функцией досрочного погашения.
Он покажет:
- насколько сократится срок
- сколько вы сэкономите
- что будет при разных сценариях: ежемесячно, раз в квартал, раз в год
Просто вбейте свои параметры и поиграйте со сценариями — так будет наглядно и понятно, как действовать.
Вывод
Нет единственно правильного ответа, когда и как лучше вносить досрочные платежи. Всё зависит от ваших возможностей и целей. Но одно ясно точно: любая досрочка — это плюс, особенно в первые годы ипотеки. А чтобы не гадать, лучше всё заранее посчитать на калькуляторе. Тогда платить будет спокойнее и выгоднее.
